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Rürup Rente


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Nur so können wir den passenden Tarif der großen deutschen Versicherungsgesellschaften individuell auf Sie maßgeschneidert errechnen.


Die Rürup-Rente (Basis-Rente) ist eine Form der privaten Rentenversicherung (Altersvorsorge).

Lassen Sie sich in einem unverbindlichen und kostenlosen Gespräch persönlich beraten.
Unsere Berater stehen Ihnen kompetent und sachkundig zur Seite und helfen Ihnen das für Sie passende Produkt zu finden.

  1. Vorsorge mit Steuervorteilen
  2.  
  3. Drei Varianten der Rürup-Rente
  4. Klassische Rürup-Rente
    Fondsgebundene Rürup-Rente
    Rürup-Fondspolice mit Garantie

  1. Vorsorge mit Steuervorteilen
  2.  
    Die Rürup-Rente (Basis-Rente) wird vom Staat mit Steuervorteilen gefördert wird. Beiträge können als Sonderausgaben bei der Steuererklärung abgesetzt werden.
     
    Ein Rürup-Vertrag kann jeder abschließen. Auch Besserverdienende sowie ältere Arbeitnehmer, die bereits kurz vor dem Ruhestand stehen, können davon profitieren. Bei der Rürup-Rente sind auch hohe Einmalbeiträge zulässig und steuerlich abzugsfähig. So lassen sich vorhandene Versorgungslücken noch zu Rentenbeginn mit staatlicher Förderung schließen.
     
    Die Rürup-Rente ist wichtig vor allem für Selbstständige und deren Angehörige, die keinen Anspruch auf staatliche Rente oder eine berufsständische Versorgung haben. Für sie ist die Basis-Rente die einzige Möglichkeit, steuerbegünstigt für das Alter vorzusorgen.
     
    Die Rürup-Rente kann bei den meisten Anbietern mit einer Hinterbliebenenabsicherung und/oder mit einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden.
    Die Rürup-Rente ist kein einfaches Produkt. Ob sich der Abschluss lohnt, hängt nicht nur von den persönlichen Vorsorgewünschen, sondern auch von der individuellen Steuersituation ab.
     
    Angeboten werden Rürup-Verträge ausschließlich von der Versicherungsbranche.
Anfang - Rürup Rente  

  1. Drei Varianten der Rürup-Rente
  2.  
    Die Rürup-Rente ist eine kapital gedeckte Leibrentenversicherung, die in vielen Punkten ähnlich der gesetzlichen Rente ist.
     
    Unterschied zur Rente vom Staat: Vorsorgesparer können wählen, ob und wie viel Risiko sie bei der Basisvorsorge wünschen.
     
    Zur Auswahl stehen verschiedene Vertragsvarianten:
     
    • Rürup-Police als klassische Rentenversicherung
    • für Sicherheitsbewusste
    • das sicherste Produkt unter den Rürup-Renten-Angeboten
    •  
    • Fondspolice (fondsgebundene Rentenpolice)
    • für Risikobereite, der Vorsorgesparer trägt das volle Anlagerisiko
    •  
    • Fondspolicen mit einer Garantie auf Kapitalerhalt
    • die Ertragschancen des Kapitalmarkts können ohne Risiko genutzt werden
    • der Versicherer übernimmt die Gewähr, dass zu Rentenbeginn wenigstens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen.
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Klassische Rürup-Rente
 
Die klassische Rentenversicherung ist unter den Rürup-Renten-Angeboten das sicherste Produkt. Die Versicherungsunternehmen legen hierbei die eingezahlten Beiträge nach Abzug der Kosten in einen konservativen Mix aus festverzinsliche Anleihen, Immobilien und Aktien (höchstens 35 Prozent) an – wobei nicht alle Anbieter den Aktienteil ausschöpfen.
 
Dieses Kapital wird mit dem aktuellen Mindestzins (derzeit 2,75 %) verzinst und sichert die garantierte Monatsrente. Werden durch die Anbieter höhere Erträge erzielt, werden sie den Versicherten in Form einer zusätzlichen Gewinnrente (Bonusrente) gutgeschrieben. Die Überschüsse werden nicht garantiert, weshalb sie je nach Kapitalmarktentwicklung auch niedriger als erwartet ausfallen können.
 
Im Rentenalter – frühestens ab 60 Jahre – zahlt der Versicherer dem Kunden dann eine lebenslange Rente. Wie hoch diese ist, ist nicht nur vom Garantiebetrag und den Überschüssen in der Ansparphase abhängig, sondern auch von der Gutschrift der in der Rentenphase erzielten Überschusserträge.
 
Bei den meisten Anbietern werden die ab Rentenbeginn erwirtschafteten Gewinne zur Erhöhung der monatlichen Rentenleistung genutzt. Dann zahlt der Versicherer anfangs zwar nur wenig mehr als den Garantiebetrag. Dafür steigt in den Folgejahren die Rentenleistung kontinuierlich an (dynamische Gewinnrente). Diese Rentenerhöhungen sind aber nicht garantiert und hängen vom Anlagegeschick des Versicherers und der Kapitalmarktentwicklung ab. Einmal gutgeschriebene Rentenerhöhungen werden üblicherweise bei diesem Auszahlmodell nicht mehr zurückgenommen.
 
Alternativ bieten manche Anbieter auch konstante oder teildynamische Renten an. Bei dieser Auszahlungsvariante wird bei Rentenbeginn gleich ein größerer Gewinnanteil gutgeschrieben. Dafür fallen die künftigen Rentenerhöhungen niedriger aus (teildynamische Rente) oder entfallen ganz (konstante Rente).
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Fondsgebundene Rürup-Rente
 
Die Anbieter offerieren Risikobereiten die Rürup-Rente gern als Fondspolice. Dabei werden die Beiträge nach Abzug der Kosten in Investmentfonds investiert. Dieses Anlagemodell soll eine deutlich höhere Monatsrente bringen als die Klassik-Police. Allerdings trägt der Kunde das volle Anlagerisiko.
 
Bei ungünstiger Kapitalmarkt- und Fondsentwicklung kann es passieren, dass im Alter nur eine Minirente fließt. Denn beim Fondstarif gibt es keine Garantieleistung, nicht einmal eine Mindestverzinsung ist sicher.
 
Wie viel Kapital in einer solchen Police bis Rentenbeginn angespart und anschließend verrentet werden kann, hängt deshalb – neben den Kosten für den Versicherungsmantel – nahezu ausschließlich von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab.
 
Bei den meisten Anbietern können Vorsorgesparer das Chance-Risiko-Raster der Police selbst bestimmen. Entweder sie können in der Sparphase zwischen verschiedenen Aktien-, Renten-, Immobilien- oder Geldmarktfonds des jeweiligen Anbieters wählen, den Fondsmix selbst zusammenstellen und die Fonds während der Vertragslaufzeit von Zeit zu Zeit umschichten. Oder sie haben die Wahl zwischen gemanagten Fondsdepots mit unterschiedlichen Risikoklassen.
 
Bei den meisten Rürup-Fondspolicen wird zu Rentenbeginn das erwirtschaftete Kapital in eine klassische Rentenversicherung umgeschichtet und – wie beim Klassiktarif - in Form einer dynamischen Gewinnrente auszahlt. Alternativ bieten manche Anbieter auch teildynamische oder konstante Renten an.
 
Bei einigen Versicherungsunternehmen kann das Kapital aber auch nach Rentenbeginn weiterhin in Fonds investiert bleiben. Anstelle eines monatlichen Zahlbetrags wird dann festgelegt, dass Monat für Monat eine feste Anzahl von Fondsanteilen verkauft – und der Erlös an den Anleger als Renten ausgezahlt wird. Die Höhe der Monatsrente schwankt dann mit der Veränderung des Fondsanteilswertes.
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Rürup-Fondspolice mit Garantie
 
Anlegern, die eine sichere Basisrente suchen, sich aber die Ertragschancen des Kapitalmarktes nicht entgehen lassen wollen, bietet die Versicherungsbranche ein Kombi-Produkt: Die Rürup-Fondspolice mit Garantie. Wie hoch die garantierte Monatsrente ist, hängt bei Kombi-Policen dann von der jeweiligen Garantie-Variante ab.
 
  • Kapitalerhalt
  • Einige Anbieter haben in ihre Rürup-Fondspolice einer Garantie auf Kapitalerhalt eingebaut. Wie bei der Riester-Fondspolice fließt dann nur ein Teil des Monatsbeitrags in Fondsanlagen. Mit dem Rest wird eine klassische Rentenversicherung finanziert.
     
    Die ist versicherungsmathematisch so kalkuliert, dass zu Rentenbeginn exakt die Summe der eingezahlten Beiträge zur Verfügung steht. Die spätere Monatsrente setzt sich dann aus der – im Vergleich zu Klassik-Tarifen – niedrigen Garantierente und einer hohen Gewinnrente zusammen, die aus der Fondsanlage erwirtschaftet wird.
     
    Zu Rentenbeginn wird das Fondskapital allerdings komplett aufgelöst, dem Versicherungstopf zugeführt und konventionell angelegt, um – zusammen mit dem Kapital aus der Garantie-Police - als dynamische Gewinnrente oder als teildynamische Rente ausgezahlt zu werden.
 
  • Sichere Mindestrente plus Fondsertrag
  • Andere Versicherer peppen ihren Klassik-Tarif durch Kombination mit einer Fondsanlage auf. Dann werden alle Erträge, die der Versicherer über den Garantiezins von derzeit 2,75 Prozent hinaus erzielt, in Investmentfonds angelegt. Das soll ebenfalls eine höhere Rendite bringen als ein lupenreiner Klassiktarif.
     
    Allerdings ist der Fondsanteil deutlich geringer als bei der Fondspolice mit Garantie. Dafür sichert der Anbieter eine höhere Mindestrente zu, die auf Basis der mit 2,75 Prozent verzinsten Summe aller Einzahlungen (abzüglich kosten) ermittelt wird.
     
    Sowohl bei der Fondspolice mit Garantie als auch beim Klassik-Tarif mit Anlage der Überschusserträge in Fonds kann der Versicherte die Fonds meist selbst aus der Fondspalette des Anbieters wählen. Auch Policen mit gemanagten Fondsdepots sind im Angebot - genau wie bei Rürup-Fondspolicen ohne Garantie.
 
  • Police mit Garantiefonds
  • Börsengenuss ohne Reue versprechen dagegen Versicherer, die ihre Rürup-Fondspolice ausschließlich mit Garantiefonds bestücken. In diesem Fall sichert allerdings nicht der Versicherer, sondern die Fondsgesellschaft mit ihrem Garantiekonzept den Erhalt des eingezahlten Kapitals.
     
    Dabei gibt es wiederum höchst unterschiedliche Garantie-Varianten. So kann lediglich der Kapitalerhalt zu Rentenbeginn gesichert sein oder der Fonds deckt mit seiner Garantie auch eine kleine Mindestverzinsung mit ab.
     
    Daneben gibt es dynamische Sicherungskonzepte, die auch bereits erzielte Gewinne absichern – und so peu á peu – einen immer größeren Teil des angesparten Kapitals umfassen.
     
    Bei Rürup-Policen mit Garantiefonds sind Vorsorgesparer daher gut beraten, vor Vertragsabschluss einen Blick in den jeweiligen Fondsprospekt zu werfen und zu prüfen, ob Art und Umfang der Garantie ihrem Sicherheitsbedürfnis entsprechen.

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