PKV private Krankenversicherung

1. Gesundheitsreform - Neuregelungen für die PKV ab 2009
2. PKV-Überblick
3. PKV-Arten
4. Voraussetzungen
5. Beiträge
6. Beitragsrückerstattung
7. Versicherungsfirmen
8. Abrechnungswesen
9. Vertragsgestaltung
10. Leistungen
11. Unterschiede zwischen der Privaten (PKV)-/ und Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

1. Gesundheitsreform - Neuregelungen für die PKV ab 2009

1. Die Gesundheitsreform 2007 ist am 1.April 2007 in Kraft getreten. Einige Bestimmungen sind schon umgesetzt, andere werden erst ab 2009 wirken.
2.  
3. Für die PKV relevante Änderungen ab 2009:
4.  
5. • Pflichtversicherungsgrenze: neu ab 2009 - Jahreseinkommen brutto 48.600€, mtl. 4.050€ (2008 waren es 48.150€, mtl. 4.012,50€). Die notwendige Dauer von mindestens 3 Jahren über der Pflichtgrenze, um in die private Krankenversicherung wechseln zu können, bleibt bestehen.
   • Unabhängig vom individuellen Krankheitsrisiko sollen zukünftig freiwillig Versicherte und ehemals privat Versicherte in die PKV wechseln können. Dazu soll ein Basistarif eingeführt werden, der allerdings nach Eintrittsalter und Geschlecht differenzierte Beiträge erheben wird.
   • Die Versicherten sollen zukünftig leichter das Unternehmen wechseln können. Dazu sollen die Altersrückstellungen bei Wechsel der Versicherung im Umfang des Basistarifes anrechnungsfähig gestellt werden.
   • Der Basistarif darf den GKV-Höchstbeitrag nicht überschreiten. Würde durch die Bezahlung einer Prämie Hilfebedürftigkeit ausgelöst, reduziert sich der Beitrag auf die Hälfte.
   • Eine Portabilität der Altersrückstellungen zwischen PKV und GKV soll nicht stattfinden.
6.  
7. Das Bundesministerium für Gesundheit hat in Ihrer Pressemitteilung detailierte Informationen zur Gesundheitsreform 2007 bereitgestellt.

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2. PKV-Überblick

Wichtig: Wem die private Krankenkasse nicht offen steht, vergleicht hier günstige Zusatzversicherungen, um Defizite auszugleichen. Wem die private Krankenversicherung offen steht, lesen sie unter Voraussetzungen.

Die Preise und Leistungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter zum Teil erheblich. Bitte beachten Sie: Das günstigste ist nicht immer auch das beste Angebot.

Das wichtigste in Kürze:
folgende Leistungsmerkmale bietet die private Krankenversicherung:

• Freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Behandlung als Privatpatient
• Beitragsgestaltung individuell wählbar durch individuelle Leistungswahl
• Stationäre Behandlung durch Chefarzt auf Wunsch mit Einbettzimmer
• Heilpraktikerleistungen in der Regel mitversichert
• Beitrag einkommensunabhängig
• Hohe Kostenerstattung (bis zu 100%) bei Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Beitragsrückerstattung, bis zu 6 Monate pro Jahr, je nach Tarif
• Wahlweise mit oder ohne Selbstbeteiligung
• Keine Zuzahlung für medizinisch notwendige Medikamente
• Weltweiter Krankenschutz in der Regel im Tarif enthalten

Generell können alleinstehende Besserverdiener mit der privaten Krankenversicherung viel Geld sparen.

Unser Tipp: Achten Sie dabei auf Beitragsstabilität, denn im Alter steigen die Beträge und Sie sollten genügend Altersrücklagen gebildet haben, damit Ihre Beiträge stabil bleiben.

Die Beitragshöhe richtet sich nach den gewünschten Leistungen, dem Alter, dem Geschlecht und dem aktuellen Gesundheitszustand.

Grundsätzlich gilt: je früher jemand zur Privatversicherung wechselt, desto günstiger wird der Beitrag. Je umfassender der gewählte Versicherungsschutz, desto höher wird die Prämie.

Der Arbeitgeber zahlt Ihnen auch zur privaten Krankenversicherung die Hälfte der Beiträge bis zum Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung dazu.

Wichtig! Die Familie ist nicht automatisch mitversichert. Die private Krankenversicherung erhebt für jeden Versicherten einen separaten Beitrag. Für Familien ist das oft ein Rechenexempel. Die Beiträge für Kinder sind aber relativ gering - und in der Pflegeversicherung sind Kinder ohnehin beitragsfrei mitversichert.

Gerne erstellen wir Ihnen ein Angebot, das auf Ihre Bedürfnisse maßgeschneidert ist. Füllen Sie dazu einfach das Formular rechts aus. Wir werden uns umgehend mit Ihnen in Verbindung setzen.
Dieser Versicherungsvergleich ist für Sie kostenlos und unverbindlich.

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3. PKV-Arten

- je nach Umfang der privaten Krankenversicherung (PKV):

 

• VOLLversicherung
• Absicherung der gesamten Krankheitskosten
•  
• TEILversicherung
• Absicherung eines Anteils der Krankheitskosten (bspw. bei Beamten mit Anspruch auf Beihilfe durch ihren Dienstherrn)
•  
• ZUSATZversicherung
• Absicherung zusätzlicher Risiken zur gesetzlichen Krankenversicherung, z.B:
• - Auslandsreisekrankenversicherung
• - Krankenhaustagegeld
• - Krankentagegeld

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1.  

   Personen ohne Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV):

    

   • Arbeitnehmer
   • deren Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (47.250€ p.a./2006, 47.700€ p.a./2007) liegt.
   • Beamte, Beamtenanwärter
   • Selbstständige
   • Freiberufler
   • Studenten (private Krankenversicherung für Studenten)

    

   Wichtig! Aufgrund der Gesundheitsreform können Sie erst wechseln wenn Ihr Bruttojahreseinkommen drei Jahre lang in Folge die Versicherungspflichtgrenze überschreitet. Beamte, Selbständige, Freiberufler und Studenten können sofort in die PKV wechseln.

    

   Preisbewusste Wechsler aus der GKV zur PKV sollten sich jetzt eine Anwärterschaft bei einer privaten Krankenversicherung sichern. Diese Anwartschaft erhält Ihnen sogar den ursprünglich berechneten Beitragssatz, der sich auf Ihr heutiges Eintrittsalter und den gegenwärtigen Gesundheitszustand bezieht.

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1.  

   Die Versicherungsprämien sind einkommensunabhängig (im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung)
   

    

   Der Beitrag wird nach folgenden Kriterien festgesetzt:
   

    

   • Geschlecht
   • Frauentarife sind in der Regel teurer
   • Eintrittsalter
   • Tarif / Leistungen
   • Gesundheitszustand

    

   Abhängig vom Gesundheitszustand gibt es:

    

   • Risikozuschläge
   • Leistungsstaffelung
   • Leistungsausschlüsse

    

   Die private Krankenversicherung ist grundsätzlich günstiger und umfangreicher als die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung.

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1.  

   Die bereits gezahlten Monatsbeiträge (private Krankenversicherung und auch zur Zusatzversicherung) werden teilweise erstattet - wenn der Versicherte mindestens 1 Kalenderjahr keine Leistungen von der Krankenkasse in Anspruch genommen hat (je nach private Krankenkasse unterschiedlich).

    

   Drei unterschiedliche Systeme werden dabei unterschieden:
   

    

   • Beitragsrückerstattung
   • Diese Leistung ist freiwillig, die Summe wird 1-mal pro Jahr neu festgelegt (je nach Geschäftserfolg der privaten Krankenkasse, bis zu 6 Monatsbeiträge)
   •  
   • Pauschalleistung
   • Einige private Krankenkassen bieten eine vertraglich garantierte Pauschalleistung.
     Sie steigert sich, je nach Dauer der Leistungsfreiheit, von 3 auf 6
     Monatsbeiträge und wird unabhängig vom Geschäftserfolg der privaten Krankenkasse gezahlt.

    

   Für Arbeitnehmer, die einen Arbeitgeberzuschuss erhalten, ist es besonders interessant. Die Pauschalleistung wird erst im Folgejahr ausgezahlt, so bleibt der Zuschuss in voller Höhe bestehen. Der Beitrag für den Versicherten reduziert sich jedoch rechnerisch um bis zu 100%!

    

   • Leistungsfreiheitsrabatt
   • Einige private Krankenkassen bieten einen Rabatt, der jedes Jahr steigt - als eine vertraglich garantierte Leistung, sofern keine Leistungen in Anspruch genommen wurden. So kann ein Rabat bis zu 50% erreicht werden.

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1.  

   Eine private Krankenversicherung kann von zwei Unternehmenstypen als Versicherer getragen werden

    

   • Aktiengesellschaft (AG)
   • die Gewinne gehen in Form von Dividenden an die Aktionäre.
   •  
   • Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG)
   • - die Gewinne bleiben im Topf der Versichertengemeinschaft
     - Die Mitbestimmung der Versicherten über das Unternehmen ist meist in einer unterentwickelten Form

   Im Verband privater Krankenkassen sind zurzeit 48 Unternehmen (August 2006).
   Die wichtigsten Versicherer:

    

   • Allianz Private Krankenversicherungs AG (vormals Vereinte)
   • Alte Oldenburger
   • ARAG
   • AXA
   • Barmenia
   • Bayerische Beamtenkrankenkasse
   • Bayerische Beamtenversicherung (BBV)
   • CENTRAL
   • Concordia
   • Continentale
   • Dbv-winterthur
   • Debeka
   • Deutscher Ring
   • DEVK
   • ENVIVAS
   • Gothaer (fusionierte mit früherer Berlin-Kölnische)
   • HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit
   • Hanse-Merkur
   • HUK-Coburg
   • Inter
   • KarstadtQuelle
   • Landeskrankenhilfe (LKH)
   • Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster (LVM)
   • Mannheimer
   • Münchener Verein
   • Nürnberger
   • Pax (vormals FAMILIENFÜRSORGE)
   • Provinzial
   • R+V Versicherung
   • Süddeutsche Krankenversicherung (SDK)
   • SIGNAL IDUNA
   • Union (UKV)
   • Universa
   • Victoria
   • Württembergische

    

   Ca. 95 % aller privat Versicherten haben einen Vertrag mit diesen Versicherern.

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8. Abrechnungswesen

1.  

   • Ambulante Behandlung
   • Der Versicherte bekommt nach einem Arztbesuch eine Rechnung über die Behandlungskosten (vom Arzt oder vom Abrechnungsunternehmen).
     Diese Rechnung sowie Rezepte für Medikamente reicht der Versicherte bei seiner Krankenversicherung ein und bekommt nach Prüfung die Erstattung.
   •  
   • Stationäre Behandlung
   • Der Versicherte legt seine Versicherungskarte in der Klinik vor. Entsprechend dem versicherten Unterbringungsart rechnet die Klinik die Kosten des Krankenhausaufenthalts direkt mit der Versicherungsfirma ab.

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9. Vertragsgestaltung

1.  

   Verschiedene Tarife können je nach Bedürfnissen individuell kombiniert werden - um die beste Lösung zu finden.

    

   Bei Tarifwerken mit Modultarifen können verschiedene ambulante, zahnärztliche und stationäre Tarife vereinbart werden.

    

   Bei so genannten Kompakttarifen sind ambulante, zahnärztliche und stationäre Leistungen als feste Versicherungsleistungen vereinbart, welche nicht individuell gestaltet werden können.

    

   Einige Tarife beinhalten eine Selbstbeteiligung. D. h., die Krankenversicherung tritt erst dann ein, wenn die jährlichen oder monatlichen Arzt- und Medikamentenkosten den Selbstbeteiligungs-Betrag übersteigen. Ebenso sind leistungsartbezogene Selbstbeteiligungen (z. B. 10 % der Medikamentenkosten oder 15% der Heilmittelkosten) möglich. Für bestimmte Leistungen können auch Obergrenzen vereinbart sein (z. B. Brillen bis max 300 Euro oder orthopädische Schuhe bis 200 Euro). Dafür ist bei diesen Tarifen die Versicherungsprämie niedriger oder ein Teil der Beiträge wird zurückerstattet, wenn Leistungen nicht in Anspruch genommen wurden.

    

   Wer einmal privat vollversichert ist, wird in die gesetzliche Krankenkassen nur dann wieder aufgenommen, wenn er wieder versicherungspflichtig wird, z. B. durch Arbeitslosigkeit, jedoch nur, wenn er noch unter 55 Jahre alt ist bzw. zuvor weniger als 5 Jahre in der PKV war. (SGB V § 6 Abs. 3a)

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10. Leistungen

1.  

   Die Leistungen der PKV variieren je nach Gesellschaft und Tarif.

    

   Versicherbar ist (je nach Tarif):

    

   • Ein- oder Zweibett-Zimmer bei stationärer Behandlung
   • Freie Wahl der Klinik
   • Behandlung durch den Chefarzt
   • Zahnersatz (Hochwertige Kronen, Füllungen und Prothesen)
   • Kieferorthopädische Behandlungen
   • Sehhilfen (Brillen, Kontaktlinsen)
   • Alternative Behandlungsmethoden und Medikamente
   • Zuzahlungsfreie Massagen und Physiotherapie
   • Psychotherapie

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1.  

   • Familienangehörige der Mitglieder ohne eigenes Einkommen sind in der GKV beitragsfrei mitversichert. Bei der PKV ist für jede versicherte Person ein separater Beitrag fällig.
   • Die Beiträge richten sich bei der GKV prozentual nach dem Arbeitsentgelt (Lohn, Gehalt, Provision ...) bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Bei der PKV wird der Beitrag nach dem persönlichen Krankheitsrisiko (Alter, Geschlecht, Beruf, Gesundheitsstatus) berechnet.
   • Gut verdienende Alleinstehende erhalten in der PKV in der Regel günstigere Tarife als in der GKV.
   • Einige Leistungen werden von der GKV im Gegensatz zur PKV nicht oder nur teilweise bezahlt (z. B. nicht rezeptpflichtige Arzneimittel, Sehhilfen, Zahnersatz).
   • Im Bereich der Innovationen in der Medizin zahlen die gesetzlichen Krankenversicherungen nur, was "ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich" ist. Ebenso bekommen nur einige privatversicherte Diabetiker die Kosten sogenannter kurzwirksamer Insulin-Analoga erstattet (für deren Überlegenheit es jedoch keine Belege gibt).
   • Die Praxisgebühr von 10 EUR pro Quartal ist von GKV-Versicherten zu entrichten, Privatversicherte müssen dies nicht.
   • Alle Versicherten haben in der GKV bei gleichem Status den gleichen Leistungsanspruch.
   • Die Leistungen der GKV werden im Sozialgesetzbuch und nicht durch privatrechtlichen Vertrag festgelegt (d. h. die Politik bzw. die Selbstverwaltung können die Leistungen jederzeit beschränken oder aber auch erweitern).
   • Klagen gegen eine GKV erfolgen vor den Sozialgerichten und sind kostenfrei.
   • Ehemals PKV-Versicherte nimmt die GKV nur dann wieder auf, wenn diese versicherungspflichtig werden (z. B. nach Aufgabe einer selbständigen Tätigkeit und Aufnahme einer nichtselbständigen Beschäftigung), unter 55 Jahren alt sind und ihr Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze gesunken ist (§ 6 Abs. 3a SGB V).
   • PKV-Versicherte können bei Unzufriedenheit nur mit erheblichen finanziellen Nachteilen zu einem anderen PKV-Unternehmen wechseln, weil sie älter wurden, evtl. inzwischen Krankheitsvorfälle hatten und ihre Altersrücklage (siehe Gesundheitsreform 2006) nicht angerechnet erhalten.
   • PKV-Versicherte können auf die Höhe ihres Beitrages durch Anpassung ihrer Leistungsansprüche und durch die Höhe eines etwaigen Selbstbehalts Einfluss nehmen. Sie haben damit im fortschreitenden Alter die Chance, ihre durch laufende Steigerungen evtl. nicht mehr tragbaren Beitragslasten durch Leistungsverzicht zu mildern.

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