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private Krankenversicherung (PKV)


Um eine private Krankenversicherung zu finden, die das für Sie günstigste Angebot bietet, können Sie unseren unabhängigen Versicherungsvergleich nutzen!

Dazu können Sie das Formular rechts ausfüllen. Nur so können wir den passenden Tarif der großen deutschen Versicherungsgesellschaften individuell auf Sie maßgeschneidert errechnen.

Unser Tipp: Vergleichen Sie mit uns! Lassen Sie sich in einem unverbindlichen und kostenlosen Gespräch persönlich beraten. Unsere Berater stehen Ihnen kompetent und sachkundig zur Seite und helfen Ihnen das für Sie passende Produkt zu finden - günstigste bei gleichen Leistungen.

 

  1. Überblick
  2. Arten
  3. Voraussetzungen
  4. Beiträge
  5. Beitragsrückerstattung
  6. Versicherungsfirmen
  7. Abrechnungswesen
  8. Vertragsgestaltung
  9. Leistungen
  10. Unterschiede zwischen der Privaten (PKV)-/ und Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)
  11. Gesundheitsreform 2006

 

1. Überblick

Wichtig: Wem die private Krankenkasse nicht offen steht, vergleicht hier günstige Zusatzversicherungen, um Defizite auszugleichen. Wem die private Krankenversicherung offen steht, lesen sie unter Voraussetzungen.

Die Preise und Leistungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter zum Teil erheblich. Bitte beachten Sie: Das günstigste ist nicht immer auch das beste Angebot.


Das wichtigste in Kürze:
folgende Leistungsmerkmale bietet Ihnen die private Krankenversicherung:

  • Freie Arzt- und Krankenhaus Wahl
  • Behandlung als Privatpatient
  • Beitragsgestaltung individuell wählbar durch individuelle Leistungswahl
  • Stationäre Behandlung durch Chefarzt auf Wunsch mit Einbettzimmer
  • Heilpraktikerleistungen in der Regel mitversichert
  • Beitrag einkommensunabhängig
  • Hohe Kostenerstattung (bis zu 100%) bei Zahnbehandlung und Zahnersatz
  • Beitragsrückerstattung, bis zu 6 Monate pro Jahr, je nach Tarif
  • Wahlweise mit oder ohne Selbstbeteiligung
  • Keine Zuzahlung für medizinisch notwendige Medikamente
  • Weltweiter Krankenschutz in der Regel im Tarif enthalten

Generell können alleinstehende Besserverdiener mit der privaten Krankenversicherung viel Geld sparen.

Unser Tipp: Achten Sie dabei auf Beitragsstabilität, denn im Alter steigen die Beträge und Sie sollten genügend Altersrücklagen gebildet haben, damit Ihre Beiträge stabil bleiben.

Die Beitragshöhe richtet sich nach den gewünschten Leistungen, dem Alter, dem Geschlecht und dem aktuellen Gesundheitszustand.

Grundsätzlich gilt: je früher jemand zur Privatversicherung wechselt, desto günstiger wird der Beitrag. Je umfassender der gewählte Versicherungsschutz, desto höher wird die Prämie.

Der Arbeitgeber zahlt Ihnen auch zur privaten Krankenversicherung die Hälfte der Beiträge bis zum Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung dazu.

Wichtig! Die Familie ist nicht automatisch mitversichert. Die private Krankenversicherung erhebt für jeden Versicherten einen separaten Beitrag. Für Familien ist das oft ein Rechenexempel. Die Beiträge für Kinder sind aber relativ gering - und in der Pflegeversicherung sind Kinder ohnehin beitragsfrei mitversichert.


Gerne erstellen wir Ihnen ein Angebot, das auf Ihre Bedürfnisse maßgeschneidert ist. Füllen Sie dazu einfach das rechte Formular aus. Wir werden uns umgehend mit Ihnen in Verbindung setzen.
Dieser Versicherungsvergleich ist für Sie völlig kostenlos und unverbindlich.



Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Absicherung gegen Krankheitskosten bei einem privatrechtlich organisierten Versicherungsunternehmen.


  1. Arten
  2.  
    je nach Umfang der privaten Krankenversicherung(PKV):
     
    • Vollversicherung
    • Absicherung der gesamten Krankheitskosten
    •  
    • Teilversicherung
    • Absicherung eines Anteils der Krankheitskosten (bspw. bei Beamten mit Anspruch auf Beihilfe durch ihren Dienstherrn)
    •  
    • Zusatzversicherung
    • Absicherung zusätzlicher Risiken zur gesetzlichen Krankenversicherung, z.B:
    • - Auslandsreisekrankenversicherung
    • - Krankenhaustagegeld
    • - Krankentagegeld
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  1. Voraussetzungen
  2.  
    Personen ohne Versicherungspflicht in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV):
     
     
    Wichtig! Aufgrund der Gesundheitsreform können Sie erst wechseln wenn Ihr Bruttojahreseinkommen drei Jahre lang in Folge die Versicherungspflichtgrenze überschreitet. Beamte, Selbständige, Freiberufler und Studenten können sofort in die PKV wechseln.
     
    Preisbewusste Wechsler aus der GKV zur PKV sollten sich jetzt eine Anwärterschaft bei einer privaten Krankenversicherung sichern. Diese Anwartschaft erhält Ihnen sogar den ursprünglich berechneten Beitragssatz, der sich auf Ihr heutiges Eintrittsalter und den gegenwärtigen Gesundheitszustand bezieht.

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  1. Beiträge
  2.  
    Die Versicherungsprämien sind einkommensunabhängig (im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung)
     
    Der Beitrag wird nach folgenden Kriterien festgesetzt:
     
    • Geschlecht
    • Frauentarife sind in der Regel teurer
    • Eintrittsalter
    • Tarif / Leistungen
    • Gesundheitszustand
     
    Abhängig vom Gesundheitszustand gibt es:
     
    • Risikozuschläge
    • Leistungsstaffelung
    • Leistungsausschlüsse
     
    Die private Krankenversicherung ist grundsätzlich günstiger und umfangreicher als die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung.
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  1. Beitragsrückerstattung
  2.  
    Die bereits gezahlten Monatsbeiträge (private Krankenversicherung und auch zur Zusatzversicherung) werden teilweise erstattet - wenn der Versicherte mindestens 1 Kalenderjahr keine Leistungen von der Krankenkasse in Anspruch genommen hat (je nach private Krankenkasse unterschiedlich).
     
    Drei unterschiedliche Systeme werden dabei unterschieden:
     
    • Beitragsrückerstattung
    • Diese Leistung ist freiwillig, die Summe wird 1-mal pro Jahr neu festgelegt (je nach Geschäftserfolg der privaten Krankenkasse, bis zu 6 Monatsbeiträge)
    •  
    • Pauschalleistung
    • Einige private Krankenkassen bieten eine vertraglich garantierte Pauschalleistung.
      Sie steigert sich, je nach Dauer der Leistungsfreiheit, von 3 auf 6
      Monatsbeiträge und wird unabhängig vom Geschäftserfolg der privaten Krankenkasse gezahlt.
     
    Für Arbeitnehmer, die einen Arbeitgeberzuschuss erhalten, ist es besonders interessant. Die Pauschalleistung wird erst im Folgejahr ausgezahlt, so bleibt der Zuschuss in voller Höhe bestehen. Der Beitrag für den Versicherten reduziert sich jedoch rechnerisch um bis zu 100%!
     
    • Leistungsfreiheitsrabatt
    • Einige private Krankenkassen bieten einen Rabatt, der jedes Jahr steigt - als eine vertraglich garantierte Leistung, sofern keine Leistungen in Anspruch genommen wurden. So kann ein Rabat bis zu 50% erreicht werden.

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  1. Versicherungsfirmen
  2.  
    Eine private Krankenversicherung kann von zwei Unternehmenstypen als Versicherer getragen werden
     
    • Aktiengesellschaft (AG)
    • die Gewinne gehen in Form von Dividenden an die Aktionäre.
    •  
    • Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG)
    • - die Gewinne bleiben im Topf der Versichertengemeinschaft
      - Die Mitbestimmung der Versicherten über das Unternehmen ist meist in einer unterentwickelten Form
    Im Verband privater Krankenkassen sind zurzeit 48 Unternehmen (August 2006).
    Die wichtigsten Versicherer:
     
    • Allianz Private Krankenversicherungs AG (vormals Vereinte)
    • Alte Oldenburger
    • ARAG
    • AXA
    • Barmenia
    • Bayerische Beamtenkrankenkasse
    • Bayerische Beamtenversicherung (BBV)
    • CENTRAL
    • Concordia
    • Continentale
    • Dbv-winterthur
    • Debeka
    • Deutscher Ring
    • DEVK
    • ENVIVAS
    • Gothaer (fusionierte mit früherer Berlin-Kölnische)
    • HALLESCHE Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit
    • Hanse-Merkur
    • HUK-Coburg
    • Inter
    • KarstadtQuelle
    • Landeskrankenhilfe (LKH)
    • Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster (LVM)
    • Mannheimer
    • Münchener Verein
    • Nürnberger
    • Pax (vormals FAMILIENFÜRSORGE)
    • Provinzial
    • R+V Versicherung
    • Süddeutsche Krankenversicherung (SDK)
    • SIGNAL IDUNA
    • Union (UKV)
    • Universa
    • Victoria
    • Württembergische
     
    Ca. 95 % aller privat Versicherten haben einen Vertrag mit diesen Versicherern.

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  1. Abrechnungswesen
  2.  
    • Ambulante Behandlung
    • Der Versicherte bekommt nach einem Arztbesuch eine Rechnung über die Behandlungskosten (vom Arzt oder vom Abrechnungsunternehmen).
      Diese Rechnung sowie Rezepte für Medikamente reicht der Versicherte bei seiner Krankenversicherung ein und bekommt nach Prüfung die Erstattung.
    •  
    • Stationäre Behandlung
    • Der Versicherte legt seine Versicherungskarte in der Klinik vor. Entsprechend dem versicherten Unterbringungsart rechnet die Klinik die Kosten des Krankenhausaufenthalts direkt mit der Versicherungsfirma ab.
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  1. Vertragsgestaltung
  2.  
    Verschiedene Tarife können je nach Bedürfnissen individuell kombiniert werden - um die beste Lösung zu finden.
     
    Bei Tarifwerken mit Modultarifen können verschiedene ambulante, zahnärztliche und stationäre Tarife vereinbart werden.
     
    Bei so genannten Kompakttarifen sind ambulante, zahnärztliche und stationäre Leistungen als feste Versicherungsleistungen vereinbart, welche nicht individuell gestaltet werden können.
     
    Einige Tarife beinhalten eine Selbstbeteiligung. D. h., die Krankenversicherung tritt erst dann ein, wenn die jährlichen oder monatlichen Arzt- und Medikamentenkosten den Selbstbeteiligungs-Betrag übersteigen. Ebenso sind leistungsartbezogene Selbstbeteiligungen (z. B. 10 % der Medikamentenkosten oder 15% der Heilmittelkosten) möglich. Für bestimmte Leistungen können auch Obergrenzen vereinbart sein (z. B. Brillen bis max 300 Euro oder orthopädische Schuhe bis 200 Euro). Dafür ist bei diesen Tarifen die Versicherungsprämie niedriger oder ein Teil der Beiträge wird zurückerstattet, wenn Leistungen nicht in Anspruch genommen wurden.
     
    Wer einmal privat vollversichert ist, wird in die gesetzliche Krankenkassen nur dann wieder aufgenommen, wenn er wieder versicherungspflichtig wird, z. B. durch Arbeitslosigkeit, jedoch nur, wenn er noch unter 55 Jahre alt ist bzw. zuvor weniger als 5 Jahre in der PKV war. (SGB V § 6 Abs. 3a)
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  1. Leistungen
  2.  
    Die Leistungen der PKV variieren je nach Gesellschaft und Tarif.
     
    Versicherbar ist (je nach Tarif):
     
    • Ein- oder Zweibett-Zimmer bei stationärer Behandlung
    • Freie Wahl der Klinik
    • Behandlung durch den Chefarzt
    • Zahnersatz (Hochwertige Kronen, Füllungen und Prothesen)
    • Kieferorthopädische Behandlungen
    • Sehhilfen (Brillen, Kontaktlinsen)
    • Alternative Behandlungsmethoden und Medikamente
    • Zuzahlungsfreie Massagen und Physiotherapie
    • Psychotherapie
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  1. Unterschiede zwischen PKV und gesetzliche Krankenversicherung(GKV)
  2.  

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  1. Gesundheitsreform 2006
  2.  
  3. Die Gesundheitsreform 2006 beabsichtigt, mehr Wettbewerb zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung herzustellen.
  4.  
  5. In einem Koalitionsgespräch am 4.10.2006 wurden die folgenden Punkte vereinbart:
  6.  
    • Unabhängig vom individuellen Krankheitsrisiko sollen zukünftig freiwillig Versicherte und ehemals privat Versicherte in die PKV wechseln können. Dazu soll ein Basistarif eingeführt werden, der allerdings nach Eintrittsalter und Geschlecht differenzierte Beiträge erheben wird.
    • Die Versicherten sollen zukünftig leichter das Unternehmen wechseln können. Dazu sollen die Altersrückstellungen bei Wechsel der Versicherung im Umfang des Basistarifes anrechnungsfähig gestellt werden.
    • Der Basistarif darf den GKV-Höchstbeitrag nicht überschreiten. Würde durch die Bezahlung einer Prämie Hilfebedürftigkeit ausgelöst, reduziert sich der Beitrag auf die Hälfte.
    • Eine Portabilität der Altersrückstellungen zwischen PKV und GKV soll nicht stattfinden.
    • Wechselwillige Angestellte können erst dann wechseln, wenn Ihr Bruttoeinkommen drei Jahre lang die Pflichtversicherungsgrenze (47.250€ p.a./2006, 47.700€ p.a./2007) übersteigt.
  8.  
  9. Das Bundesministerium für Gesundheit hat in Ihrer Pressemitteilung detailierte Informationen zur Gesundheitsreform 2006 bereitgestellt.

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Die Alterungsrückstellung wird von den privaten Krankenkassen zur Finanzierung der wachsenden Krankheitskosten im Alter verwendet. Von den Beiträgen, die Sie als junger Versicherter zahlen wird ein großer Teil "zurückgelegt" für die höheren Leistungen, die Sie als älterer Mensch in Anspruch nehmen. Die Rückstellungen werden Ihnen individuell gutgeschrieben.Je mehr Alterungsrückstellungen von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft gebildet werden, desto sicherer ist die Beitragskalkulation für Sie als Versicherten im Alter.
Wenn Sie Beamter sind, dann sind Sie ab dem Zeitpunkt der Berufung in das Beamtenverhältnis sozialversicherungsfrei. Sie erhalten zu ihren Bezügen vom Dienstherrn einen prozentualen Zuschuss zu den Krankheitskosten.
Die Beihilfesätze sind entweder personen- oder familienstandsbezogen und richten sich nach den Beihilfevorschriften des Bundes bzw. des Landes. Die private Krankenversicherung bietet Ihnen für die "Restabsicherung" speziell für Beamte konzipierte Tarife an.
Zu den ambulanten Leistungen zählen u.a. ärztliche Beratungen, Untersuchungen und Besuche, ambulante Operationen, Röntgendiagnostik, ärztlich verordnete Arzneien und Verbandsmittel sowie Heilmittel psychotherapeutische Behandlungen, Leistungen des Heilpraktikers, des Physiotherapeuten, des Krankengymnasten, des Logopäden etc.
Beamtenanwärter sind Beamte in der Ausbildung, also Personen, die als Beamte auf Widerruf im Vorbereitungsdienst einen Unterhaltszuschuss erhalten. Sie können in der privaten Krankenversicherung zu besonderen Bedingungen und günstigen Beiträgen versichert werden.
Eine selbstständige Tätigkeit liegt dann vor, wenn sie in eigenem Namen und auf eigene Rechnung ausgeübt wird, wenn eine eigene Betriebsstätte vorhanden ist, Verfügungsmöglichkeit über die eigene Arbeitskraft vorliegt, das Unternehmensrisiko getragen wird und die Befugnis besteht, die Tätigkeit und die Arbeitszeit im wesentlichen frei zu gestalten.