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Die richtige Altersvorsorge zu finden kann eine komplizierte Angelegenheit sein.

Sie müssen bedenken, welche Steuern wann fällig werden und wann Sie welche Beträge von den Steuern abschreiben können. Nicht zuletzt dürfen Sie auch die Rendite nicht aus den Augen verlieren.

Jede Altersvorsorge hat Ihre Vor- und Nachteile, ob es nun eine Riester-, Rürup-, klassische Rentenversicherung, Lebensversicherung, vermögenswirksame Leistungen oder eine betriebliche Rente ist.

In einer persönlichen und individuellen Beratung können Ihre individuellen Gegebenheiten berücksichtigt werden. So erhalten Sie ein auf Sie abgestimmtes Angebot.

Sie können dazu unser Formular nutzen. Dieser Service ist für Sie kostenlos und unverbindlich.

 

  1. Private Altersvorsorge - Überblick
  2. Staatliche Förderung
  3. Geförderter Personenkreis
  4. Geförderte Anlageformen
  5. Private Rentenversicherung
    Banksparplan
    Fondssparplan
  6. Produktwahl
  7. Förderverfahren

  1. Private Altersvorsorge - Überblick
  2.  
    Es gibt viele Formen der privaten Vorsorge, je nach Bedürfnisse und Geldbeutel. Vor der Entscheidung für einen Angebot sollte man sich immer informieren und beraten lassen.
     
    Bei der Wahl der richtigen privaten Vorsorge werden die persönliche Lebenssituation und die individuelle Lebensziele berücksichtigt. Man kann z.B. in Kapitalmarktprodukte investieren, private Kapital- oder Rentenversicherungen abschließen oder auch Wohneigentum erwerben.
     
    Je früher mit der privaten Altersvorsorge begonnen wird, desto geringer können die Sparbeiträge sein. Durch den Zinseszinseffekt in der langen Ansparphase kommt es auch mit kleinen Beträgen zu einem Kapital.
     
    Wenn das Rentenalter nah ist, sollten die Investitionen in den Aufbau der Zusatzrente höher und die Anlageprodukte sicherer sein.
     
    In jedem Alter ist wichtig: wer bereit ist, für höhere Rendite auch ein höheres Risiko tragen, sollte Aktien, Aktienfonds oder eine fondsgebundene Lebensversicherung als Anlageform wählen.
     
    Relativ sichere Altersvorsorgeprodukte sind Kapitallebensversicherungen, private Rentenversicherungen, Banksparpläne und Rentenpapiere.
Anfang - private Altersvorsorge  

  1. Staatliche Förderung
  2.  
    Die private zusätzliche Altersvorsorge wird vom Staat unter bestimmten Bedingungen auf zwei Wegen gefördert: mit Extra-Steuerersparnissen (zusätzlicher Sonderausgabenabzug) und mit finanziellen Zuschüssen (Riester-Zulagen).
     
    Außerdem wurden die steuerlichen Abzugsmöglichkeiten für Aufwendungen zur Altersvorsorge grundlegend verbessert. Damit wurde besonders für Selbständige die Möglichkeit eröffnet, staatlich gefördert eine Altersvorsorge aufzubauen (so genannte "Basis-" oder "Rürup-" Rente).

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  1. Geförderter Personenkreis
  2.  
    Der Staat fördert die privaten Altersvorsorge durch Zulagen und Steuerersparnisse für breite Teile der Bevölkerung. Der Staat unterstützt folgende Personengruppen bei der individuellen Altersabsicherung:
     
    • Pflichtmitglieder in der gesetzlichen Rentenversicherung
    • Beamte, Richter
    • Soldaten
     
    Unbeschränkte Einkommensteuerpflicht in Deutschland ist die weitere Voraussetzung.
     
    Wenn nur einer der Partner bei verheirateten Paaren zum förderfähigen Personenkreis gehört, hat auch der Ehegatte Anspruch auf staatliche Förderung. Er muss dazu keinen eigenen Sparbeitrag leisten und muss nicht erwerbstätig sein. Jeder Ehepartner schließt in diesem Fall einen eigenen Vorsorgevertrag ab.
     
    Im Einzelnen unterstützt der Staat folgende Personengruppen:
     
    • in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversicherte Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer
    • Auszubildende
    • Beamtinnen und Beamte sowie Empfänger von Amtsbezügen
    • Berufs- und Zeitsoldatinnen und -soldaten
    • Wehr- und Zivildienstleistende
    • Mütter und Väter während der dreijährigen gesetzlichen Kindererziehungszeit
    • pflichtversicherte Selbstständige (zum Beispiel Handwerkerinnen und Handwerker, Hebammen, Kurierfahrer, Künstlerinnen und Künstler, Publizistinnen und Publizisten)
    • arbeitnehmerähnliche Selbstständige
    • nicht erwerbsmäßig tätige Pflegepersonen
    • geringfügig Beschäftigte (Verdienst bis 400 Euro pro Monat), die auf die Sozialversicherungsfreiheit verzichtet haben
    • Landwirte, die in der Alterssicherung der Landwirte pflichtversichert sind, und ihre Ehepartner
    • Bezieherinnen und Bezieher von Arbeitslosengeld und Arbeitslosengeld II (auch wenn sie wegen zu berücksichtigenden Einkommens keine Unterstützung erhalten)
    • Bezieherinnen und Bezieher von Vorruhestandsgeld, Krankengeld, Verletztengeld, Versorgungskrankengeld, Übergangsgeld und Unterhaltsgeld
    • Bezieherinnen und Bezieher des Existenzgründungszuschusses ("Ich-AG")
     
    Nicht gefördert werden:
     
    • Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind
    • Angestellte und Selbstständige in berufsständischen Versorgungseinrichtungen, sofern sie nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind
    • freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung Versicherte
    • geringfügig Beschäftigte (Verdienst bis 400 Euro pro Monat), wenn sie die Sozialversicherungsfreiheit in Anspruch nehmen
    • Bezieherinnen und Bezieher einer Vollrente aufgrund des Alters
    • Bezieherinnen und Bezieher einer Rente wegen Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Erwerbsminderung
    • Bezieherinnen und Bezieher von Sozialgeld
    • Studentinnen und Studenten
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  1. Geförderte Anlageformen
  2.  
    Förderfähige Anlageformen werden von den verschiedenen Unternehmen angeboten:
     
    • Lebensversicherungsunternehmen
    • Banken
    • sonstige Kreditinstitute (z.B. Sparkassen und Volksbanken)
    • Kapitalanlagegesellschaften (z.B. Fondsgesellschaften)
    • Finanzdienstleister
     
    Sie bieten unterschiedliche förderfähigen Finanzprodukten zur zusätzlichen Alterssicherung in drei Formen an:
     
    • privaten Rentenversicherung
    • Banksparplan
    • Investmentfondssparplans
     
    Alle diese Produkte beinhalten die Zusicherung des Anbieters, dass mindestens die eingezahlten Beträge (eigene Beiträge und Zulagen) zu Beginn der Auszahlungsphase zur Verfügung stehen.
     
     
    Private Rentenversicherung
     
    Die private Rentenversicherung gilt als Versicherung und Kapitalanlage. Man zahlt während des Arbeitslebens monatlich Beiträge - später bekommt man eine private Rente vom Versicherer.
     
    Die Beiträge und Zulagen werden mit einer garantierten Mindestverzinsung angelegt. Überschussbeteiligungen können dazu kommen, sind aber nicht garantiert. Private Rentenversicherungen bieten mittlere Ertragschancen und haben ein sehr geringes Risiko.
     
     
    Banksparplan
     
    Bei einem Banksparplan werden monatlich feste Beträge auf klassische Art zu einem Guthaben mit festgelegter Verzinsung angespart. Einen Mindestzins wie bei der privaten Rentenversicherung gibt es nicht.
     
    Der Zinssatz kann von der Laufzeit oder dem Sparbetrag abhängig sein oder sich an den Zinsen anderer Anlageformen orientieren. Es besteht nur ein sehr geringes Risiko. Allerdings wachsen die Erträge auch nur langsam. Banksparpläne eignen sich besonders für ältere Anleger mit kurzen Ansparzeiträumen und für Menschen mit hohem Sicherheitsbedürfnis.
     
     
    Fondssparplan
     
    Auch beim Fondssparplan werden feste monatliche Beträge angespart. Der Anbieter legt das Kapital in Investmentfonds (Aktienfonds, Rentenfonds oder Fonds mit einer Mischung aus Aktien und Rentenpapieren) an.
     
    Risiko und Ertragschancen hängen davon ab, in welche Anlagen vorwiegend investiert wird. Sie sind jedoch höher als bei privaten Rentenversicherungen und Banksparplänen.
     
    Rentenfonds setzen auf festverzinsliche Staats- oder Unternehmensanleihen, Aktienfonds investieren in börsennotierte Wertpapiere. Je höher der Aktienanteil eines Fonds ist, desto größer sind die Chancen, desto größer ist aber auch das Verlustrisiko.
     
    Die Rendite der einzelnen Fonds ist abhängig von der Güte des Fondsmanagements. Eine Mindestrendite ist nicht garantiert. Allerdings muss der Erhalt des eingesetzten Kapitals (Eigenbeiträge und Zulagenförderung) zugesagt werden. Fonds mit hohem Aktienanteil sind eher für jüngere, risikofreudige Anleger geeignet, weil sie ausreichend Zeit haben, um etwaige Kursverluste wieder auszugleichen.
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  1. Produktwahl
  2.  
    Bei der Produktwahl sollten Sie neben Alter und Einstellung zum Risiko außerdem folgendes berücksichtigen:
     
    • die Kosten:
    • Produkte mit Abschlusskosten rechnen sich umso mehr, je länger die Laufzeit ist.
    •  
    • die abzusichernden Risiken:
    • Prüfen Sie, ob Sie auch das Risiko der Erwerbsminderung mit absichern wollen oder ob Sie eine Hinterbliebenenversorgung für Ihren Ehegatten und Ihre Kinder benötigen.
    •  
    • die Situation in der Auszahlungsphase:
    • Bei privaten Riester-Renten und bei der betrieblichen Altersversorgung wird eine lebenslange Leistung garantiert. Eine Teilkapitalauszahlung bis zu einer Höhe von insgesamt 30 Prozent des zu Beginn der Auszahlungsphase zur Verfügung stehenden Kapitals ist jedoch zulässig.
    •  
    • die Situation im Erbfall:
    • Bei Banksparplänen und Fondssparplänen kann das angesparte Kapital bis zur Vollendung des 85. Lebensjahres (Beginn der sog. Restverrentungsphase) vererbt werden. Bei einer privaten Rentenversicherung ist dies in der Regel nicht möglich. Sie können aber eine Garantiezeit vereinbaren, in der die Rente mindestens zu zahlen ist. Sterben Sie vorher, wird dem oder der Berechtigten die Rente bis zum Ende der Garantiezeit weitergezahlt. Die staatliche Förderung muss im Erbfall in der Regel zurückgezahlt werden. Eine Ausnahme besteht hier jedoch für den überlebenden Ehegatten.
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  1. Förderverfahren
  2.  
    In den Altersvorsorgevertrag zahlt der Anleger zunächst seinen Eigenbeitrag ein. Nach Ablauf des Anlagejahrs beantragt der Anbieter bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) die Überweisung der Zulagen auf das Anlagekonto (Zulageantrag).
     
    Hierzu bevollmächtigt der Anleger den Anbieter. Diese Bevollmächtigung kann bereits bei Vertragsabschluss erteilt werden und gilt dann bis auf Widerruf (Dauerzulageantrag). Als Anleger muss man nur noch bei Änderung der persönlichen Lebensumstände tätig werden (zum Beispiel bei der Geburt eines Kindes, bei Eheschließung oder bei Ehescheidung).
     
    Der Anbieter schickt dem Anleger einmal jährlich eine Art Kontoauszug und die so genannte Anbieterbescheinigung, in der alle wichtigen Daten des Altersvorsorgevertrags vermerkt sind (zum Beispiel die jeweils erreichte Höhe des Altersvorsorgevermögens).
     
    Diese Bescheinigung fügt der Anleger seiner Einkommensteuererklärung (Anlage AV) bei, um seine Altersvorsorgebeiträge (Eigenbeitrag und Zulagen) als Sonderausgaben geltend zu machen. Das Finanzamt prüft dann anhand der Angaben, ob dem Anleger über die Zulagen hinaus auch noch ein Steuervorteil zusteht.
     
    Während also die Ermittlung und Auszahlung der Zulagen Sache der Zulagenstelle ist, übernimmt das zuständige Finanzamt die Prüfung und gegebenenfalls Gewährung des zusätzlichen Sonderausgabenabzugs.

Anfang - private Altersvorsorge