Seite drucken
Unter dem Begriff Familienversicherung ist die beitragsfreie Mitversicherung des Ehegatten und der Kinder in der gesetzlichen Krankenversicherung geregelt.
 

die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)


Gesetzlich Krankenversicherte zahlen immer höhere Beiträge, ohne dafür bessere Leistungen zu erhalten. Ratsam ist die Prüfung eines Kassenwechsels - entweder innerhalb der GKV oder zur privaten Krankenversicherung (PKV).

Alternativ können entstandene Lücken in der gesetzlichen Krankenversicherung durch eine günstige private Krankenzusatzversicherung geschlossen werden.

Aktuell betragen diese Beiträge im Schnitt 14,2 Prozent. Seit Anfang 2007 sind die Beiträge, wie das Gesundheitsministerium es erwartet hat, um 0,5 Prozentpunkte gestiegen. Bis zur Einführung des Gesundheitsfonds im Jahr 2009 steigt nach Expertenschätzung der Beitrag auf im Schnitt 15,7 Prozent.

Hebt eine gesetzliche Krankenkasse ihren Beitragssatz an, sind Mitglieder zur Sonderkündigung berechtigt.


Aktuell / Beitragserhöhung Januar 2007:
Anfang 2007 hat die AOK ihre Beiträge um bis zu 1,6% erhöht. Das macht bei einem Verdienst von 30.000,-€ p.a. eine Mehrbelastung von 130,-€ pro Jahr.
Bei den meisten anderen Krankenkassen stieg die jährliche Belastung um ca. 100,-€.
Aktualisiert am 28.03.2007

Aktuell / Kassenwechsel:
Informieren Sie sich zu welchem Datum Sie wechseln können und wieviel Sie sparen!
Nutzen Sie dazu das rechte Formular das Sie ausfüllen können.
Aktualisiert am 22.08.2007

Das wichtigste in Kürze:
Was sich für Sie als gesetzlich Versicherten mit der Gesundheitsreform 2006 ändert!

Das Bundesministerium für Gesundheit hat in Ihrer Pressemitteilung detailierte Informationen zur Gesundheitsreform 2006 bereitgestellt.

Was eine gute Krankenkasse ausmacht können Sie hier nachlesen.


  2. Überblick
  3. Gliederung der Krankenkassen
  4. Grundprinzipien
  5. Leistungen
  6. Eigenanteile und Zuzahlungen
  7. Finanzierung und Kosten: nichtselbstständige Tätigkeit
  8. Finanzierung und Kosten: selbstständige Tätigkeit
  9. Versicherungspflicht
  10. Versicherungsarten
  11. Wechsel der Krankenkasse
  12. Unterschiede zur privaten Krankenversicherung (PKV)

  1. Überblick
  2.  
    Bei der gesetzlichen Krankenversicherung haben alle Versicherten den gleichen Leistungsanspruch, dessen Umfang im Sozialgesetzbuch V (SGB V) festgelegt ist.
     
    Entsprechend dem Solidaritätsprinzip richten sich die Beiträge nach der finanziellen Leistungsfähigkeit des Versicherten und nicht nach seinem persönlichen Krankheitsrisiko (Alter, Geschlecht, Gesundheitsstatus).
     
    Bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitragssatz
     
    • auf Basis weitgehend staatlich festgelegter Leistungen kalkuliert,
    • nicht risiko-, sondern einkommensabhängig,
    • beinhaltet eine Umverteilungskomponente, die die Bezieher mittlerer Einkommen zu Gunsten geringer Verdienender oder beitragsfrei Versicherter (z.B. Familienmitglieder) belastet,
    • umlagefinanziert (d. h. es werden keine (Alters-) Rückstellungen für die höheren Kosten älterer Versicherter gebildet),
    • nicht demographiegesichert (d. h. die Alterung der Bevölkerung führt zu tendenziell immer höheren Beitragssätzen).
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Gliederung der Krankenkassen
  2.  
    Man unterscheidet zwischen primären Trägern (sog. Primärkassen) und Ersatzkassen der GKV:
     
    Primäre Träger:
     
    • die Allgemeinen Ortskrankenkassen (AOK)
    • die Betriebskrankenkassen (BKK)
    • die Innungskrankenkassen (IKK)
     
    Ersatzkassen, z.B:
     
    • die Barmer Ersatzkasse (BEK),
    • die Deutsche Angestellten Krankenkasse (DAK),
    • die Techniker Krankenkasse (TK),
    • die Kaufmännische Krankenkasse - KKH
    • die Gmünder ErsatzKasse (GEK).
     
    Ersatzkassen haben sich im Verband der Angestellten-Krankenkassen (VdAK) bzw. dem Arbeiter-Ersatzkassen-Verband (AEV) zusammengeschlossen.
     
    „Spezialkassen“, z.B:
     
    • die landwirtschaftlichen Krankenkassen
    • die See-Krankenkasse und
    • die Knappschaft (für Bergleute)
     
     
    Jeder Bürger, der nicht privat krankenversichert ist, kann einer Krankenkasse seiner Wahl beitreten. Wählbar sind die AOK des Beschäftigungs- oder Wohnorts, jede Ersatzkasse, die für den Beschäftigungs- oder Wohnort zuständig ist, die BKK oder IKK des Betriebs, dem der Wahlberechtigte angehört, jede geöffnete BKK/IKK, die Krankenkasse, bei der zuletzt eine Mitgliedschaft oder Familienmitversicherung bestand oder die Krankenkasse, bei der der Ehegatte versichert ist.
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Grundprinzipien
  2.  
    • Solidaritätsprinzip
    • Ein wichtiger Element der GKV ist das Solidaritätsprinzip: die Beiträge (anders als bei privaten Krankenversicherungen) werden nicht in Abhängigkeit vom individuellen Risiko, sondern entsprechend der finanziellen Leistungskraft des einzelnen Versicherten erhoben.
       
      Leistungen erhält der Versicherte jedoch (mit Ausnahme des Krankengeldes) beitragsunabhängig. Außerdem sind Familienangehörige, soweit ihr eigenes Einkommen nicht gewisse Grenzen überschreitet, kostenlos mitversichert.
       
      Auf diese Weise findet ein Transfer statt - vor allem zwischen Gesunden und Kranken, Jungen und Alten, Besserverdienenden und Niedrigverdienenden sowie Kinderlosen und Kinderreichen.
       
    • Sachleistungsprinzip
    • Die Mitgliedsbeiträge werden prozentual zum jeweiligen Bruttoeinkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben.
       
      Das GKV-System funktioniert nach dem Umlageverfahren, die laufenden Ausgaben müssen also durch die jeweils laufenden Einnahmen gedeckt werden. Der Einzelne erhält im Krankheitsfall unmittelbar Sachleistungen, ohne dass er gegenüber den Leistungserbringern direkte Zahlungen zu leisten hat.
       
      Dies wird als Sachleistungsprinzip bezeichnet. Das Sachleistungsprinzip wird allerdings durchbrochen von Zuzahlungen.
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Leistungen
  2.  
    Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland sind im Fünften Sozialgesetzbuch festgeschrieben und werden von den Krankenkassen nach dem Sachleistungsprinzip erbracht. Sie unterteilen sich in:
     
    Leistungen zur Verhütung von Krankheiten und von deren Verschlimmerung, sowie zur Empfängnisverhütung, bei Sterilisation und bei Schwangerschaftsabbruch
     
    • Prävention und Selbsthilfe
    • Gruppenprophylaxe zur Verhütung von Zahnerkrankungen
    • Individualprophylaxe zur Verhütung von Zahnerkrankungen
    • Medizinische Vorsorgeleistungen
    • Medizinische Vorsorge für Mütter und Väter
    • Empfängnisverhütung
    • Schwangerschaftsabbruch und Sterilisation
     
    Leistungen zur Früherkennung von Krankheiten
     
    • Gesundheitsuntersuchungen
    • Kinderuntersuchung
     
    Leistungen zur Behandlung einer Krankheit
     
    • ärztliche Behandlung einschließlich Psychotherapie
    • zahnärztliche Behandlung
    • Kieferorthopädische Behandlung
    • Versorgung mit Zahnersatz
    • Versorgung mit Arzneimitteln, Verbandmitteln, Heil- und Hilfsmitteln
    • Häusliche Krankenpflege
    • Haushaltshilfe (Sozialleistung)
    • Krankenhausbehandlung
    • Leistungen zur medizinischen Rehabilitation
    • Medizinische Rehabilitation für Mütter und Väter
    • Ergänzende Leistungen zur Rehabilitation
    • Künstliche Befruchtung
    • Soziotherapie
    • stationäre und ambulante Hospizleistungen
    • Belastungserprobung und Arbeitstherapie
    • Nichtärztliche sozialpädiatrische Leistungen
    • Krankengeld
    • Kinderuntersuchung
    • Krankengeld bei Erkrankung des Kindes
    • Fahrkosten
     
    Leistungen zur medizinischen Rehabilitation, soweit diese dazu dienen, eine Behinderung oder Pflegebedürftigkeit abzuwenden, zu beseitigen oder zu mindern.

Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Eigenanteile und Zuzahlungen
  2.  
    Zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung leisten die Versicherten Eigenanteile und Zuzahlungen.
     
    Die Zuzahlung beträgt grundsätzlich 10% des Abgabepreises, mindestens jedoch 5 € und höchstens 10 €, keinesfalls aber mehr als die Kosten des Mittels.
     
    Bei stationären Maßnahmen werden je Kalendertag 10 € fällig, für maximal 28 Kalendertage im Jahr.
     
    Bei Heilmitteln und häuslicher Krankenpflege beträgt die Zuzahlung 10% der Kosten zuzüglich einer Gebühr von 10 € je Verordnung.
     
    Bei ärztlicher oder zahnärztlicher Behandlung ist eine Praxisgebühr von 10 € je Quartal zu entrichten.
     
    Insgesamt werden Zuzahlungen maximal bis zur persönlichen Belastungsgrenze (in der Regel 2% des jährlichen Bruttoeinkommens) fällig. Darüber hinausgehende Beträge erstatten die Krankenkassen auf Antrag.
     
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Finanzierung und Kosten: nichtselbstständige Tätigkeit
  2.  
    Die Krankenkassen finanzieren sich hauptsächlich aus den Beiträgen der Versicherten und Arbeitgeber. Sonstige Einnahmen spielen nur eine untergeordnete Rolle. Die einzelnen Krankenkassen legen ihre Beitragssätze autonom in ihrer jeweiligen Satzung fest. Sie betragen derzeit etwa 12 - 16 % des sozialversicherungspflichtigen Einkommens.
     
    Den Beitrag zur gesetzlichen Krankenkassen teilten sich bis Juni 2005 der Arbeitnehmer und Arbeitgeber zu gleichen Teilen. D. h. bei einem Beitragssatz von beispielsweise 14% bezahlte der Arbeitnehmer davon die Hälfte (7%) von seinem Bruttoeinkommen. Zum 1. Juli 2005 wurden aber alle Beitragssätze der Arbeitnehmer um 0,9% erhöht. Statt bisher 14% / 2 = 7% zahlt ein Arbeitnehmer jetzt also 14% / 2 + 0,9% = 7,9%. Der Beitrag eines Arbeitgebers bleibt dagegen mit 7% gleich.
     
    Der Staat führte diese Einteilung ein, damit Krankenkassen höhere Beiträge erhalten können (Finanzierung der Ausgaben) und Arbeitgeber nicht zusätzlich mit höheren Sozialabgaben belasten werden.
     
    Beiträge müssen nur bis zur sogenannten Beitragsbemessungsgrenze (BBG) entrichtet werden. Liegt das Entgelt des Versicherten darüber, fällt für den übersteigenden Anteil des Entgeltes kein Beitrag an.
     
    Die Krankenkassen haben in der Regel keine Kontrolle, welcher Beitrag ein einzelnes pflichtversichertes Mitglied bezahlt, da der Arbeitgeber die Beiträge für alle Mitarbeiter, die in der gleichen Kasse sind, in einer Summe an die Krankenkasse bezahlt. Diese vereinfachte Verfahrensweise ist deshalb möglich, weil in der gesetzlichen Krankenversicherung kein Zusammenhang zwischen Leistungsanspruch und Beitragshöhe besteht (vgl. Solidaritätsprinzip).
     
    Die Beitragsbemessungsgrenze in der Kranken- und Pflegeversicherung beträgt für das Jahr 2006 bundeseinheitlich 42.750 € (3 562,50 € pro Monat). Die Jahresarbeitsentgeltgrenze beträgt für das Jahr 2006 bundeseinheitlich 47.250 € (3.937,50 € pro Monat).

Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Finanzierung und Kosten: selbstständige Tätigkeit
  2.  
    Während bei Angestellten das Bruttoeinkommen der Maßstab ist, wird bei Selbstständigen zunächst einmal unterstellt, dass ihre Monatseinnahmen die Beitragsbemessungsgrenze übersteigen. Wer der Kasse ein geringeres Einkommen nachweisen kann (bspw. durch Kontoauszüge oder die Einkommenssteuer-Vorauszahlungen), erhält einen angepassten Beitrag:
     
    • Hauptberuflich Selbstständige: Mindesteinnahmen 1.837,50 €, Mindestbeitrag 269,93 €
    • Existenzgründer, die Existenzgründungszuschuss beziehen („Ich-AG“): Mindesteinnahmen 1.225 €, Mindestbeitrag 173,95 €
     
    Für sonstige freiwillige Mitglieder (z.B. Arbeitslose ohne Einkünfte und Ansprüche auf Unterstützung) werden Mindesteinnahmen von 816,67 € und ein absoluter Mindestbeitrag von 115,97 € angenommen.
     
    Als versicherungspflichtige Einnahmen gelten bei freiwilligen Mitgliedern nicht nur die Einkünfte aus selbstständiger Arbeit, sondern sämtliche Einkunftsarten des EStG und sogar das Überbrückungsgeld und der Existenzgründungszuschuss, die bei der Rentenversicherung nicht mitgerechnet werden.
     
    EWird neben der sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit eine weitere selbstständig in Teilzeit ausgeübt, so ändert sich nichts am Beitrag, solange Einkünfte und Umfang nicht die Haupttätigkeit übersteigen.
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Versicherungspflicht
  2.  
    Die Versicherungspflicht zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ist bei Arbeitnehmern abhängig vom Einkommen (Selbständige und Beamte sind keine Arbeitnehmer im Sinne des Sozialgesetzbuches und daher nicht versicherungspflichtig).
     
    Bei einem Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze kann ein Arbeitnehmer als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert bleiben, einen Versicherungsvertrag bei einem Anbieter für private Krankenversicherungen abschließen oder theoretisch auch gar nicht krankenversichert sein, wobei dies wegen des hohen Risikos in der Praxis kaum vorkommt.
     
    Die Versicherungspflichtgrenze(Beitragsbemessungsgrenze) beträgt im Jahr 2006 47.250,00 € (3.937,50 € pro Monat). Ab dem Jahr 2007 liegt die Versicherungspflichtgrenze bei 47.700 Euro im Jahr.
     
    Für Arbeiter und Angestellte, die am 31. Dezember 2002 wegen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze des Jahres 2002 (40.500 €) versicherungsfrei und bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen in einer substitutiven Krankenversicherung versichert waren, beträgt die Jahresarbeitsentgeltgrenze im Jahr 2006 42.300 € (§ 6 Abs. 7 SGB V).
     
    Daraus ergeben sich folgende Konsequenzen:
     
    • Arbeitnehmer, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt nicht mehr als 42.750,00 € (3.562,50 € monatlich) beträgt, unterliegen der Kranken- und Pflegeversicherungspflicht.
    •  
    • Arbeitnehmer, die im Jahre 2004 versicherungsfrei waren, weil ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt 46.350 € überstieg, werden vom 1. Januar 2005 an kranken- und pflegeversicherungspflichtig, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt 2005 die Grenze von 46.800 € nicht übersteigt (Arbeitnehmer, die am 31. Dezember 2002 nicht privat krankenversichert waren).
    •  
    • 3. Arbeitnehmer, die am 31. Dezember 2002 und darüber hinaus auch im Jahr 2004 privat krankenversichert waren, weil ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über 41.850 € lag, werden ab 1. Januar 2005 kranken- und pflegeversicherungspflichtig, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt im Jahr 2005 42.300 € nicht übersteigt.
    •  
    • Privat krankenversicherte Arbeitnehmer mit einem regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt von über 42.300 € bleiben auch über den 31. Dezember 2004 hinaus kranken- und pflegeversicherungsfrei.
    •  
    Diese Regelungen gelten für das gesamte Bundesgebiet, also im Rechtskreis West und Ost.
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Versicherungsarten
  2.  
    Man kann in der gesetzlichen Krankenversicherung auf folgende Arten versichert sein:
     
    • versicherungspflichtig
    • versicherungsfrei
    • freiwillig versichert
    • familienversichert
     
    Besondere Personenkreise können sich auf Antrag von der Versicherungspflicht befreien lassen (z.B. privat krankenversicherte Studenten).

Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Wechsel der Krankenkasse
  2.  
    Nach den Bestimmungen des Gesundheitsstrukturgesetzes kann jeder Versicherte zwischen den gesetzlichen Krankenkassen frei wählen.
     
    Allerdings muss man mindestens 18 Monate in einer Krankenkasse sein, um kündigen zu können. Die Kündigungsfrist beträgt 2 Monate nach Ablauf des Monats, in dem die Kündigung bei der Krankenkasse eingegangen ist. Wird eine Kündigung vor Ablauf der Bindungsfrist von 18 Monaten ausgesprochen, wird sie auf den nächstmöglichen Kündigungstermin umgedeutet. Wenn allerdings die Krankenkasse ihren Beitrag erhöht, so besteht ein Sonderkündigungsrecht. Dabei ist es unerheblich, ob die Beitragserhöhung im Zusammenhang mit einer Fusion entstanden ist (siehe Urteil des Bundessozialgericht vom 2. Dezember 2004 Az.B12 KR 23/04 R u.a.).
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)  

  1. Unterschiede zur privaten Krankenversicherung (PKV)
  2.  
    Die Private Krankenversicherung (PKV) ist grundlegend anders strukturiert als die Gesetzliche Krankenversicherung. Folgende Unterschiede sind zu beachten:

    Struktur
     
    • Die Beiträge richten sich bei der GKV prozentual nach dem Arbeitsentgelt (Lohn, Gehalt, Provision, ...) bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Sie werden also entsprechend dem im Steuerrecht gültigen Prinzip der Bemessung nach Leistungsfähigkeit eingezogen. Bei der PKV wird eine Versicherungsprämie nach dem persönlichen Krankheitsrisiko (Alter, Geschlecht, Beruf, Gesundheitsstatus) berechnet.
    • Entsprechend der o.a. Differenzierung kann die PKV in Berücksichtigung des individuellen Versicherungsrisikos Tarife anbieten, die im Vergleich zur GKV bei höherem Leistungsangebot günstiger sind. Dies gilt insbesondere für junge Versicherte und für gut verdienende Alleinstehende. Mit zunehmenden Alter und Änderung des Familienstandes kann dieser Vorteil verloren gehen.
    • PKV-Versicherte können nicht jederzeit zurück in die GKV. Sie müssen noch unter 55 Jahre alt sein und ihr Einkommen muss wieder unter die Beitragsbemessungsgrenze gesunken sein.
     
    Leistungen
     
    • Familienangehörige der Mitglieder ohne eigenes Einkommen sind in der GKV beitragsfrei mitversichert. Bei der PKV ist für jede versicherte Person eine separate Versicherungsprämie fällig.
    • Bei der GKV gilt das Sachleistungsprinzip, d.h. das Mitglied der GKV erhält im Bedarfsfall eine Sachleistung (Operation, Arztbesuch, Medikamente) gewährt. Die Bezahlung erfolgt über die Krankenkassen an den „Leistungserbringer“, z.B. Krankenhäuser, Physiotherapeuten oder die Kassenärztlichen Vereinigungen. Die gesetzlichen Krankenkassen bezahlen an die Kassenärztlichen Vereinigungen pro Quartal eine Pauschale pro Mitglied „mit befreiender Wirkung“. In der Pauschale ist auch die Abgeltung aller Leistungen für „mitversicherte“ Familienmitglieder enthalten (SGB 5).
    • Privat versicherte Patienten bezahlen entweder ihre Rechnungen direkt selbst und lassen sich die Rechnungen später von ihren Versicherungen erstatten oder sie lassen den Leistungserbringer direkt mit ihrer Versicherung abrechnen. Hier gilt das Kostenerstattungsprinzip.
    • Einige Leistungen werden von der GKV im Gegensatz zur PKV nicht oder nur teilweise gewährt(z.B. nicht rezeptpflichtige Arzneimittel, Sehhilfen, Zahnersatz).
    • Einige Leistungen werden von der PKV im Gegensatz zur GKV - je nach Leistungskatalog - nicht versichert bzw. nur teilweise oder auf Kulanz bezahlt (z. B. viele Hilfsmittel - die meisten PKVs haben geschlossene Hilfsmittelkataloge, d. h. nur die im Kleingedruckten aufgeführten Hilfsmittel werden übernommen -, Sondenkost, Behandlungspflege u.s.w.)
    • In der Privaten Krankenversicherung richtet sich der Leistungsanspruch nach einem privatrechtlich abgeschlossenen Versicherungsvertrag (s. Versicherunsgvertragsgesetz, Bürgerliches Gesetzbuch). Einseitige Leistungsänderungen sind nicht ohne weiteres möglich. Neue Behandlungsmethoden sind nicht notwendig durch die bestehenden Verträge abgedeckt.
    • Die Mitgliedschaft in der GKV wird überwiegend gesetzlich geregelt. Es besteht im Prinzip eine gesetzliche Zwangsmitgliedschaft für abhängig Beschäftigte, die ein Bruttoeinkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze haben. Damit übt der Gesetzgeber/Staat eine fürsorgerische Funktion aus. Es ist eine freiwillige Mitgliedschaft möglich, wobei der Höchstbeitrag entrichtet werden muss.
    • Die Leistungen und das Beitragsaufkommen der GKV sind abhängig vom Gesetzgeber, der im Sozialgesetzbuch nach und nach Beschränkungen zur Minderung der Beitragslast (vorwiegend der Arbeitgeber) vornehmen kann, aber auch die Einbeziehung neuer Behandlungsmethoden zulassen kann. Leistungen der GKV können durch Satzungsleistungen der jeweiligen Kasse ergänzt werden. Neue Behandlungsmethoden sind nicht notwendigerweise abgedeckt.
     
    Beiträge und Prämien
     
    • Die Prämiensteigerungen in PKV und Beitragsteigerungen der GKV können nicht pauschal beurteilt werden, da in der GKV für alle Mitglieder eine einheitliche Beitragskalkulation erfolgt, in der PKV eine Kalkulation per Tarif und individuellem Risiko erfolgt.
    • GKV Versicherte haben bei Beitragsteigerungen die Möglichkeit, die Krankenkasse zu wechseln.
    • PKV-Versicherte können bei Unzufriedenheit (Prämien, Leistungen) den Versicherungsanbieter ebenfalls wechseln. Im Unterschied zur GKV kann dies je nach Alter und Krankheitsgeschichte mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden sein, da zum einen Alterrückstellungen nicht vom „alten“ zum „neuen“ Versicherer übertragen werden können, und eventuelle Krankheitsvorfälle durch den neuen Versicherer mit Riskoaufschlägen bedacht werden.
    • Mit steigendem Lebensalter besteht die Gefahr für PKV-Versicherte, dass Tarife aufgrund zu geringer Durchmischung „vergreisen“ und damit die Prämien im Vergleich zu den Beiträgen der GKV überdurchschnittlich ansteigen. Der Prämienanstieg kann durch Reduktion der i.d.R. in der PKV höheren Leistungsansprüche abgemildert werden. Des weiteren besteht die Pflicht zur Bildung von Rücklagen in der PKV und die Pflicht, Versicherten im Rentenalter einen der GKV äquivalenten Tarif anzubieten (siehe nächste beide Absätze).
    • Die PKV bildet eine Altersrückstellung, um den im Alter steigende Prämienlast zu mildern. Die GKV kennt keine Altersrückstellungen, weil sie nach dem Umlageprinzip wirtschaftet. Aufgrund der demographischen Entwicklung besteht hier in der GKV ein strukturelles Problem.
    • Die privaten Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, Versicherten im Rentenalter einen Tarif zu gleichen Kosten und Leistungen wie in der GKV anzubieten, der den durchschnittlichen Höchstbeitrag der GKV für Einzelpersonen (150 % davon bei Ehepaaren) nicht übersteigen darf. Dies gilt auch für Personen, welche über 55 Jahre alt sind und sich in Altersteilzeit befinden. (§ 257 Abs. 2a SGB V).
Anfang - gesetzliche Krankenversicherung (GKV)