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die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
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  1. Überblick
  2. Details
  3. Begriffe
  4. Formen


  1. Überblick
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  3. Nur mit einem regelmäßigen Einkommen ist es möglich, den Lebensstandard zu halten. Das ganze Leben verändert sich, wenn man den Beruf nicht mehr ausüben kann.
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  5. Jeder vierte Arbeitnehmer wird frühzeitig berufs- oder erwerbsunfähig. Dieses Risiko trifft die Menschen aus den verschieden Arbeitsfeldern, z.B.:
    • Menschen, die Tätigkeiten mit hohem Unfallrisiko ausüben
    • Menschen, die viel am Schreibtisch sitzen
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  7. Häufigste Ursachen dafür sind Rückenleiden, Herz- und Kreislauferkrankungen, psychische Krankheiten.
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  9. Bei einer Berufsunfähigkeit lassen sich die finanziellen Einbußen kaum auffangen. Die Rücklagen reichen nicht aus und werden oft schon nach wenigen Monaten aufgebraucht. Zu den alltäglichen Kosten (Lebensmittel, Miete) kommen noch zusätzliche Kosten dazu – für die medizinische Versorgung und Betreuung.
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  11. Eine ausreichende private Absicherung ist deshalb notwendig, um bei Berufsunfähigkeit den Lebensstandard zu halten. Diese zahlt, wenn Sie Ihrem erlernten oder ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen können.
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  13. Die privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet im Gegensatz erst dann, wenn Sie überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Der Schutz gegen Erwerbsunfähigkeit ist deshalb nur eine Basisabsicherung.
Anfang - Berufsunfähigkeitsversicherung  

  1. Details
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  3. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gleicht die Versorgungslücke aus, wenn man nach einem Unfall oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kann. Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem bisherigen Gehalt und dem Einkommen während der Berufsunfähigkeit.
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  5. Von der individuellen Gestaltung des Versicherungsschutzes hängt Höhe der Versicherungssumme ab. Bei jedem Menschen ist die Versorgungslücke unterschiedlich groß. Es ist möglich, zwischen 75 und 80 Prozent des Nettoeinkommens zu versichern, dabei sollen Gehaltssteigerungen und Inflation berücksichtigt werden.
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  7. Selbstständige müssen Ihrem Versicherer ihre regelmäßige Einnahmen in den vergangenen drei Jahre nachweisen, damit die Bezugsgröße für die Berufsunfähigkeitsrente ermittelt werden kann.
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  9. Existenzgründer können die Rente nur in der beschränkter Höhe versichern, meist bis 1.000 Euro. Es ist deshalb sinnvoll, eine dynamische Anpassung durchzuführen.

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  1. Begriffe (Definition)
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    • Berufsunfähigkeit
    • Definition von Berufsunfähigkeit, die von den deutschen Lebensversicherungsunternehmen verwendet wird: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die auf Grund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“
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    • Arbeitsunfähigkeit
    • Dieses Begriff gilt in der Krankenversicherung anstatt des Begriffs der Berufsunfähigkeit.
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    • Laut den Bedingungen der privaten Krankenversicherungen liegt die Arbeitsunfähigkeit vor „wenn die versicherte Person ihre berufliche Tätigkeit nach medizinischem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben kann, sie auch nicht ausübt und keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit nachgeht“.
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    • Die gesetzlichen Kassen anerkennen Arbeitsunfähigkeit, „wenn der Versicherte wegen seiner Krankheit nicht oder nur mit der Gefahr, seinen Zustand zu verschlimmern, fähig ist, seiner bisher ausgeübten Erwerbstätigkeit nachzugehen“.
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    • Die fehlende zeitliche Vorgabe ist der wichtigste Unterschied im Vergleich zur „Berufsunfähigkeit“: Arbeitsunfähigkeit kann schon für einen Tag bestehen.
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    • Invalidität
    • Private Unfallversicherungen sprechen von Invalidität, wenn eine schwere Erkrankung oder Behinderung vorliegt.
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    • Im Unterschied zur Berufsunfähigkeit wird Invalidität medizinisch im vorgegebenen Rahmen der so genannten Gliedertaxe definiert. Die finanzielle Leistung der Unfallversicherung richtet sich nach dieser Skala.

Anfang - Berufsunfähigkeitsversicherung  

  1. Formen
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  3. Es gibt zwei Wege bei der Absicherung der Berufsunfähigkeit: die Zusatzversicherung und die selbstständige Police. Welcher Weg der richtiger ist, hängt von den individuellen Lebensumständen ab.
  4.  
    • Die Zusatzversicherung
    • Bei einer Lebensversicherung (Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung) kann man zusätzlich einen Schutz bei Berufsunfähigkeit vereinbaren.
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    • Die Beiträge für die Lebensversicherung werden im Fall der Berufsunfähigkeit von diesen Zusatzversicherung übernommen. So bleibt Hinterbliebenen- und Altersvorsorge weiterhin gewahrt.
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    • Auch eine Berufsunfähigkeitsrente kann darüber hinaus vereinbart werden.
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    • Die selbstständige Police
    • Diese Versicherung wird als eigenständiger Vertrag abgeschlossen. So wird regelmäßiges monatliches Einkommen mit dem selbstständigen Berufsunfähigkeitsschutz gesichert.
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    • Wenn man bereits über eine Alters- und Hinterbliebenenversorgung verfügt, ist diese Versicherung gut geeignet.
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    • Auch bei schwankendem Einkommen ist die selbstständige Police sinnvoll. Bei finanziellen Schwierigkeiten kann man nur einen Versicherungsbeitrag aufzubringen. Im Zweifel ist es besser, den Aufbau der Altersvorsorge zu unterbrechen, als den Berufsunfähigkeitsschutz zu verlieren.
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    • In einem persönlichen Beratungsgespräch mit einem Versicherungsvertreter oder Makler kann man besser entscheiden, welche Art der Berufsunfähigkeitsversicherung der richtige ist.

Anfang - Berufsunfähigkeitsversicherung  

Eine selbstständige Tätigkeit liegt dann vor, wenn sie in eigenem Namen und auf eigene Rechnung ausgeübt wird, wenn eine eigene Betriebsstätte vorhanden ist, Verfügungsmöglichkeit über die eigene Arbeitskraft vorliegt, das Unternehmensrisiko getragen wird und die Befugnis besteht, die Tätigkeit und die Arbeitszeit im wesentlichen frei zu gestalten.